Discussion: la microfinance au secours des femmes

Envoyé par Annabelle

JCependant les taux vont rester plus élevés qu'en occident. La raison sur les frais de fonctionnement est vraie. Le microcrédit est souvent accompagné de formation et d'un accompagement du client pour que ce crédit lui serve réellement à améliorer ses conditions de vie.
Après, le risque n'est pas plus élevé. En général, les bénéficiaires d'un microcrédit remboursent avec beaucoup d'assiduité. Si la séléction a été bien faite et que le crédit n'est pas un crédit à la consommation, alors il n'y a pas de raison que ce crédit ne génère pas de revenu.

Bonjour Annabelle, à toutes et à tous,

En effet, pour les microcrédits au Vietnam et tels que je connaissais, a priori les montants allant entre 50 EUR et 300 EUR et remboursables sur 1 an ou 3 ans. 95% des emprunteurs ont remboursé leurs microcrédits avec intérêts. On peut dire que le risque est assez faible !

Ceci dit, il reste encore un problème d'étalement des remboursements. A l'époque, il y a encore 6 ans, je trouvais que c'était aberrant d'attribuer un microcrédit remboursable sur 1 an et étalé sur 12 mois et la première échéance de remboursement est le mois suivant la date de signature...

Comment peut on utiliser un microcrédit efficacement si on doit rembourser chaque mois dès le mois suivant l'attribution du crédit ?
Car à mon avis, il faudra attendre un certain temps pour pouvoir commencer à cueillir le fruit apporté par les microcrédits...

C'est pourquoi j'ai proposé aux associations qui pratiquaient les microcrédits de différer les remboursements, au moins 6 mois et sans intérêts supplémentaires, afin que les bénéficiaires puissent récupérer les mises pour pouvoir rembourser leurs microcrédits convenablement.

J'avoue que je ne sais pas où on en est au jour d'aujourd'hui...

NVTL

Bonjour à vous,
Merci Annabelle et NoiVongTayLon pour ces précisions. Je ne mets nullement en doute la sincérité des personnes qui ont réellement à cœur, d'aider du mieux de leurs capacités, les cas des démunis ou pauvres. Cependant certaines circonstances ont leurs limites comme vous les soulignez.
L'inverse existe aussi malheureusement : s'enrichir en profitant de la bonté d'autrui..
Bonne continuation à vous.
H.L

NVTL, le risque est très important dans le calcul: à chaque défaut de paiement, bien sur, le prêteur est moins capable de continuer à prêter à d'autres. Donc il faut avoir un taux suffisament élevé pour prendre le risque de défaut en compte. Bien sur, en augmentant le taux, on augmente aussi le risque (et l'anti-sélection, où l'emprunteur est de plus en plus en train de calculer comment ne pas rembourser). Bienvenue dans le monde joyeux de la finance.

Mais au fait, tu t'y connais, non?

Les frais de fonctionnement sont eux aussi élevés: à chaque oération, chaque déplacement, ca coute alors qu'on ne travaille que sur des petites sommes. La seule facon d'allévier ca est de s'appuyer sur la communauté locale, mais ca demande un niveau de responsabilité élevé, et ca ouvre la porte au risque d'abus.

Muhammad Yunus, qui soit dit en passant n'est pas prix Nobel, mais prix de la Banque de Suède en l'honneur d'Alfred Nobel. Au Bangladesh, il fait figure de dieu. Cela dit, j'ai assisté il y a une dizaine d'années à une réunion crédit de village près de Chittagong, tu ne veux pas être le gusse qui ne sait pas rembourser... la raison pour laquelle ils veulent rembourser est qu'ils continuent de vivre avec les voisins, qui eux ont à perdre si ils ne remboursent pas. C'est ca qui limite l'anti-sélection.

Annabelle, ce serait super qu'elles arrivent à l'équilibre. Et même capital (!): sinon, elles arrêtent, bien sur. Le problème, c'est que quels que soient les bons principes de départ, ca brasse du pouvoir et de l'argent, et même en mutuelle, les acteurs y voient vite des enjeux personnels.

Envoyé par Nem Chua

NVTL, le risque est très important dans le calcul: à chaque défaut de paiement, bien sur, le prêteur est moins capable de continuer à prêter à d'autres. Donc il faut avoir un taux suffisament élevé pour prendre le risque de défaut en compte. Bien sur, en augmentant le taux, on augmente aussi le risque (et l'anti-sélection, où l'emprunteur est de plus en plus en train de calculer comment ne pas rembourser). Bienvenue dans le monde joyeux de la finance.

Mais au fait, tu t'y connais, non?

Les frais de fonctionnement sont eux aussi élevés: à chaque oération, chaque déplacement, ca coute alors qu'on ne travaille que sur des petites sommes. La seule facon d'allévier ca est de s'appuyer sur la communauté locale, mais ca demande un niveau de responsabilité élevé, et ca ouvre la porte au risque d'abus.

Bonjour anh NemChua, à toutes et à tous,

C'est un grand plaisir de te retrouver parmi nous et de te lire, anh NemChua !

J'ai toujours apprécié tes interventions et tes raisonnements.

C'est vrai, avec les montants assez faibles des microcrédits, les primes de risques ainsi que les frais de fonctionnement représentent une part importante du TEG ou le TIE...

Ceci dit à mon avis ce calcul, avec des primes de risques et des frais de fonctionnement, est réservé et applicable plutôt pour les banques et/ou les organismes de crédit, et non pas pour les associations "humanitaires" qui fonctionnent avec des cotisations annuelles par des membres actifs et des dons par des donateurs ou des mécènes.

A l'époque je connaissais plusieurs associations humanitaires en France qui pratiquaient les microcrédits au Vietnam avec le taux 0%...

Les voyages, dont les billets d'avion et les frais d'hébergement et d'alimentation, et les dépenses sur places ont été supportés par les membres "volontaires" eux-mêmes...

La sélection a été aussi très attentive et suivie, presque la totalité des emprunteurs ont remboursé leurs crédits à bon terme. Certaines associations ont accepté de différer les remboursements à 6 mois, voire un an, après la signature du crédit.

J'avoue aussi qu'il y avait des "abus" et des procédures "Thông cảm" qui ont découragé les intervenants sur place.
Mais qui ne veut pas tirer profit quand il s'agit de l'argent facile à gagner ?

Bonne journée à tous.
NVTL

Bonjour à tous,

C'est très intéressant de vous lire. Je suis très contente de toutes les réactions :-)

NVTL je touve cela très juste ce que tu dis. Au bout d'un mois, il est clair que le revenu sensé être crée par le microcrédit pour rembourser n'est pas réalisé. Cependant, éloigner l'échéance n'augmente -t-il pas le risque que les bénéficiaires du microcrédit le transforme en crédit à la consommation?

Ensuite, le problème avec les crédit à 0% c'est que ça reste de l'humanitaire. Je pense que le meilleur futur que l'on puisse imaginer pour la microfinance c'est qu'elle s'auto-finance. Ne penses tu pas ?

Pourrais tu nous parler de ton expérience? Comment as tu réussi à différer le premier remboursement ?

Nem Chua tu n'envisages pas que la microfinance puisse fonctionner honnêtement ? Je suis d'accord avec toi sur les risques liés à l'argent. Cependant, la microfinance est un outil qui peut aider beaucoup de personnes. Ce serait dommage de s'en priver à cause de personnes malhonnêtes...

Merci de partager tous vos avis !!

Annabelle

Bonjour Annabelle, à toutes et à tous,

Envoyé par Annabelle

Cependant, éloigner l'échéance n'augmente -t-il pas le risque que les bénéficiaires du microcrédit le transforme en crédit à la consommation?

Non, pas du tout, bien au contraire ! Car avec les échéances de remboursement différées, on augmente les chances de réussir pour les emprunteurs et les donner suffisamment de temps pour récolter leur retour sur l'investissement...

Car si les bénéficiaires du microcrédit veulent vraiment le transformer en crédit à la consommation, il suffit qu'un seul jour pour qu'ils puissent consommer tout le crédit et sans jamais rembourser... Donc différé ou pas différé, ce sera le même risque de contrepartie...

Envoyé par Annabelle

Ensuite, le problème avec les crédit à 0% c'est que ça reste de l'humanitaire. Je pense que le meilleur futur que l'on puisse imaginer pour la microfinance c'est qu'elle s'auto-finance. Ne penses tu pas ?

C'est le montage que je voulais faire à l'époque en faisant l'arbitrage de taux sous forme des fonds de solidarité avec des avantages fiscaux.

Envoyé par Annabelle

Comment as tu réussi à différer le premier remboursement ?

Pour un microcrédit à moins de 300€, il suffit d'avoir un fond de roulement convenable avant les premiers remboursements.
Et on pourra "rouler" sur les nouveaux crédits dès que les remboursements seront effectués en régime croisière.

NVTL

Grande question que de savoir si on veut faire de l'humanitaire, et "donner un poisson" aux pauvres le temps qu'on sait les financer, ou faire quelque chose de durable et leur "apprendre à pêcher".

Aujourd'hui, c'est tentant quand on à un prêt à 0% de le mettre en dépôt (14% à la banque), voire de faire du gearing et emprunter plus...

Les financiers cultivent l'image de l'argent facile quand on a déjà un peu de capital...

C'est pour ça que le micro-crédit s'appuie systématiquement sur des communautés des débiteurs: un qui est en dette et les autres qui attendent leur tour: si le premier ne rembourse pas en temps, les autres n'auront pas leur tour, du coup c'est eux qui s'assurent que le débiteur tient sa part du contrat--une manière de réduire l'antisélection et le risque de défaut, qui seraient intenables sans ça.

Mais du coup, ça peut mettre une énorme pression dans ces communautés, et s'il y a des succès certains, il y a aussi des drames.

Faire de l'humanitaire, c'est souvent pour soi-même.

Oups, double post
Le bon c'est le deuxième.

Pardon

Os court un modo!

Envoyé par Nem Chua

Oups, double post
Le bon c'est le deuxième.

Pardon

Os court un modo!

Bonjour NC,
Cela me rappelle quelque chose..
J'espère que vous n'avez pas trop de difficultés dans votre créneau. Merci d'apporter votre analyse sur ce point.
Bien à vous et votre équipage.
H.L

Oui, merci, Hoa Lan, ca fait plaisir de repasser par ici et dy retrouver des bonnes vieilles connaissances (sauf vous qui êtes jeune!). NVTL, Abgech, Dédé, Robin, ...